إذا كنت مالكًا لنشاط تجاري صغير تتقدم بطلب للحصول على قرض أو ائتمان آخر ، فمن المفيد أن تفهم ما الذي يبحث عنه المقرضون. من وجهة نظر صاحب المشروع الصغير ، يمكن أن تبدو القرارات التي تتخذها البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى عشوائية. في الواقع ، هم أي شيء إلا.
من الضروري أن نفهم أن المقرضين ليسوا بالضرورة عازفين عن المخاطرة. ينطوي تقديم الائتمان على عنصر مخاطرة داخلي. من خلال تقديم الائتمان لك ، فهم في الواقع يراهنون على نجاح عملك. مثل جميع المقامرين المحترفين ، يرغب المقرضون في الحصول على أكبر قدر ممكن من المعلومات حول رهاناتهم من أجل إدارة المخاطر والحد منها.
لذلك عندما يقومون بتقييم مدى ملاءمة نشاطك التجاري للحصول على قرض ، فإنهم سينظرون في ما يسمى بـ "العناصر الثلاثة": تاريخ الائتمان والضمانات والشخصية.
تاريخ الرصيد
الجميع على دراية بفكرة فحص تاريخهم الائتماني عند التقدم بطلب للحصول على قرض. كل شخص بالغ لديه تاريخ ائتماني وتصنيف ائتماني يعتمد على هذا التاريخ. يتم تقاسم هذه المعلومات بين كبار المقرضين.
من الواضح أن الشركات ، مثل الأشخاص ، لها أيضًا تاريخ ائتماني. تسمى التصنيفات المستندة إلى هذه التصنيفات أحيانًا تصنيفات ائتمانية مؤسسية. عندما تطلب ائتمانًا تجاريًا ، سيتحقق المقرض المحتمل من التصنيف المؤسسي لشركتك. هناك أيضًا ظروف قد يرغب فيها المقرضون في التحقق من التصنيفات الائتمانية الشخصية لمالك الأعمال والمديرين - وهذا أمر شائع بالنسبة للشركات الصغيرة والشركات الناشئة والشركات التي تم تغييرها مؤخرًا.
جانبية
تذكر أن المقرضين مقامرون - لكنهم يحبون التحوط بشأن رهاناتهم قدر الإمكان. إحدى الطرق للقيام بذلك هي السعي للحصول على ضمانات على أي ائتمان يقدمونه لشركتك. وبنفس الطريقة التي يسهل بها الحصول على ائتمان شخصي إذا كنت مالك منزل ، ستجد أنه من الأسهل الحصول على ائتمان تجاري إذا كانت شركتك تمتلك أصولًا يمكن تحقيقها نقدًا في حالة تخلفك عن السداد. كما هو الحال مع القروض الشخصية ، غالبًا ما تأخذ الضمانات على الائتمان التجاري شكل عقارات الشركة - يفضل المقرضون الضمانات التي تقدر قيمتها ، مثل الأرض أو المباني - لخفض قيمة الضمانات مثل سيارات الشركة ، أو الضمانات غير المستقرة المحتملة مثل المحافظ الاستثمارية.
تجدر الإشارة إلى أنه يمكن استخدام الممتلكات الشخصية كضمان للحصول على ائتمان تجاري. يحدث هذا غالبًا عندما تبدأ الأعمال التجارية ؛ يجوز للمديرين جمع الأموال مقابل ممتلكاتهم الخاصة لتمويل الإطلاق. تعد زيادة الائتمان التجاري مقابل الممتلكات الشخصية طريقة قياسية للتشغيل للعديد من المالكين الفرديين.
حرف
من بين الحروف C الثلاثة ، يعد تعريف الحرف هو الأصعب. ومع ذلك ، فهو مفهوم مهم للغاية بالنسبة للمقترضين من رجال الأعمال. عند تقييم الأفراد الخاصين للحصول على الائتمان ، نادرًا ما يأخذ المقرضون الشخصية في الاعتبار - البحث عن خلفية الشخص لا يستحق في الواقع الجهد المبذول بالنظر إلى الحجم الصغير نسبيًا للقروض الشخصية.
من الأسهل بكثير على المقرضين تكوين فكرة عن طبيعة النشاط التجاري. الشركة هي منظمة عامة وأفعالها مسألة سجل عام. ومع ذلك ، فإن شخصية الشركة هي أكثر بكثير من مجرد سمعة نشاطك التجاري أو الأداء السابق. إنه يشمل علامتك التجارية وتخطيطك واستعداداتك للمستقبل. يتم تحديد الشخصية أيضًا من خلال شخصيتك وشخصية الأشخاص الذين يعملون لديك.
من بين الشخصيات الثلاثة C ، تعد الشخصية هي الأصعب بالنسبة للمقرض المحتمل في التقييم. يمكن للبنك التحقق من تصنيفك الائتماني وقيمة الضمان الخاص بك. لكن القضايا المتعلقة بالشخصية تتطلب من صانع القرار النهائي للمقرض إصدار حكم دقيق بشأنك.
ما الذي يمكنك فعله للتأكد من أن هذا الحكم يسير في الاتجاه الصحيح؟ الشيء الأساسي هو إراحة ذهن صانع القرار من خلال إظهار أنك فعلت كل شيء ممكن لضمان نجاح مشروعك. ضع خطة عمل مفصلة ومحددة وخطة تطوير ، وأظهر له أنك قد بحثت في السوق - دع هذه المواد تتحدث عن نفسها. كن مستجيبًا وفعالًا في تعاملاتك مع المُقرض.
إذا كان بإمكانك تلبية جميع الشروط الثلاثة ، فمن المفترض أن تواجه مشكلات قليلة في الحصول على ائتمان تجاري معقول. تذكر أنه إذا رفضك المقرض ، فسيكون هناك سبب وجيه للقرار السلبي. إذا كان هذا السبب لا يكمن في تصنيفك الائتماني أو جودة الضمان ، فهناك مشكلة في الشخصية: لا يثق المُقرض في منتجك أو سوقك أو قدرتك.
لا تغضب إذا تم رفض منحك الائتمان لأسباب شخصية - شخصيتك الشخصية لا تتعرض للهجوم. تعامل مع الرفض الأولي على أنه نصيحة تجارية سليمة. لقد ألقى المُقرض نظرة طويلة وفاحصة على عمليتك وخططك ووجد أن هناك شيئًا ما ينقصه. تحدث إلى المُقرض لمعرفة التحسينات التي يمكن إجراؤها لتأمين الائتمان اللازم. قم بإجراء هذه التغييرات وب