عندما تصبح مؤهلاً للحصول على مزايا الضمان الاجتماعي المبكر في سن 62 ، يجب أن تقرر بين إجراء فحص شهري لمزايا الضمان الاجتماعي ، على سبيل المثال ، 1450 دولارًا في سن 62 ، أو 1913 دولارًا في سن 65 و 4 أشهر ، أو 2538 دولارًا في سن 70. دعنا ننظر إلى العوامل التي ينطوي عليها هذا القرار.
أولاً ، ضع في اعتبارك أساسيات مزايا التقاعد للضمان الاجتماعي. يصبح الأفراد المؤهلون مؤهلين للحصول على مزايا مخفضة مبكرة في سن 62. سن الحصول على مزايا التقاعد الكاملة هو حاليًا 65 و 8 أشهر (سن التقاعد الكامل أو "FRA") وهي مدرجة على جدول زمني لرفعها إلى سن 67 لمن ولدوا بعد 1960 إذا انتظرت لبدء الشيكات الشهرية حتى سن 70 ، يمكنك جني أقصى فائدة.
أيضًا ، إذا وصلت إلى FRA الخاص بك ، فقد يكون لديك دخل مكتسب غير محدود دون التسبب في تخفيض مزايا الضمان الاجتماعي. إذا كنت ستخضع لـ FRA الخاص بك طوال 200+ ، فسيتم تخفيض مخصصاتك بمقدار 1 دولار لكل 2 دولار من الدخل المكتسب الذي يزيد عن 12،480 دولارًا. إذا كنت ستحصل على FRA الخاص بك في عام 2006 ، فسيتم تخفيض مخصصاتك بمقدار 1 دولار لكل 3 دولارات من الدخل المكتسب الذي يزيد عن 33،240 دولارًا المكتسب قبل اليوم الأول من الشهر الذي تحصل فيه على FRA الخاص بك.
قد يرغب المؤهلون للحصول على مزايا التقاعد من الضمان الاجتماعي في التفكير بقوة في أخذ المال الآن ، بدلاً من الانتظار. على الرغم من أن بعض الأشخاص في شريحة ضريبة الدخل الأعلى أو الذين لديهم تاريخ عائلي طويل العمر قد يجدون أسبابًا لانتظار دفعة أكبر ، فإن القرار بالنسبة لمعظم المتقاعدين هو مسألة بسيطة تتعلق بإحصاءات الوفيات. في المتوسط ، يعيش الأمريكيون في أوائل أو منتصف الثمانينيات. تُظهر الحسابات أن الشخص البالغ من العمر 65 عامًا الذي ينتظر خمس سنوات لبدء تلقي الحد الأقصى من مدفوعات الضمان الاجتماعي لن يسترد الأموال الضائعة حتى يقترب من سن 85 عامًا.
إليك كيف تعمل الرياضيات. افترض أنك تبلغ من العمر 65 عامًا في عام 2006 وأنك مؤهل للحصول على الحد الأقصى لفحص الضمان الاجتماعي الشهري. أنت الآن مؤهل لتلقي دفعات شهرية قدرها 2،053 دولارًا أمريكيًا أو 24،636 دولارًا أمريكيًا سنويًا. إذا قمت بتأجيل تلقي المدفوعات حتى بلوغك سن 70 ، فستحصل على ائتمان معاشات تقاعدية تصل إلى 7٪ سنويًا. لذلك ، من خلال تأجيل الدفع ، يقفز دخلك الشهري إلى حوالي 2720 دولارًا ، أو أكثر بقليل من 32640 دولارًا سنويًا - بزيادة 33٪ تقريبًا.
لكن تأجيل المدفوعات يعني أنك ستتخلى عن 123،180 دولارًا كنت ستحصل عليه قبل سن 70 ، أثناء الانتظار. وبينما يزيد الدخل الشهري بمقدار 667 دولارًا في سن 70 عامًا ، فقد يستغرق الأمر ما يقرب من 14 عامًا لتحصيل الأموال المتأخرة. ولكن ، في سن 83 وأربعة أشهر تقريبًا ، تخرج في المقدمة في إجمالي المزايا التي تحصل عليها.
تصبح الحسابات أكثر تعقيدًا عندما تختار الحصول على مزايا مخفضة في سن 62 ، خاصة إذا كنت لا تزال تعمل ؛ لأن الضمان الاجتماعي سيقلل من مخصصاتك إذا تجاوز دخلك المكتسب 12،480 دولارًا (لعام 2006).
على سبيل المثال ، إذا كنت تبلغ من العمر 62 عامًا وتتقاعد هذا العام ، فستتلقى دخلاً شهريًا يبلغ حوالي 1522 دولارًا ، وهو ما يمثل 75 ٪ مما ستحصل عليه بالانتظار حتى يبدأ قانون الموارد المالية الخاص بك في تلقي المدفوعات. افترض أن استحقاقاتك ستبدأ في يناير وأنك تواصل العمل بدوام جزئي وتكسب 30 ألف دولار على مدار العام. سيتم تخفيض مخصصاتك السنوية بمقدار 8،760 دولارًا (30،000 دولار - 12،480 دولارًا أمريكيًا). لذلك ، سيتم تعليق استحقاقك الشهري من يناير حتى مايو (1،522 دولارًا أمريكيًا * 5 أشهر = 7،610 دولارًا أمريكيًا) وسيتم تخفيض استحقاقك الشهري لشهر يونيو بمقدار 1،150 دولارًا (8،760 دولارًا أمريكيًا - 7،610 دولارًا أمريكيًا) إلى ما يقرب من 372 دولارًا أمريكيًا.
ومع ذلك ، إذا انتظرت حتى تبدأ FRA في الحصول على المزايا ، فإنك تضحي بمبلغ 60،880 دولارًا على مدار ثلاث سنوات وأربعة أشهر في الانتظار ، وسيستغرق الأمر حتى أواخر السبعينيات قبل أن تصل إلى نقطة التعادل.
بالإضافة إلى ذلك ، إذا كنت تنوي الاستمرار في العمل وترغب في الحصول على مزايا مخفضة في سن 62 ، فيجب عليك التفكير في كيفية فرض ضرائب على مزاياك. من الممكن أن يتم فرض ضرائب على ما يصل إلى 85٪ من مدفوعات إعانات الضمان الاجتماعي الخاصة بك. وبالتالي ، إذا كنت مستعدًا للبدء في الحصول على المزايا الآن ، في سن 62 ، وما زلت تعمل ، فسيتعين عليك التعامل مع (1) ميزة مخفضة للحصول على الضمان الاجتماعي قبل الوصول إلى FRA الخاص بك البالغ 65 و 4 أشهر ، ( 2) تخفيض الفوائد للدخل المكتسب الذي يزيد عن 12،480 $ و (3) فرض ضرائب محتملة على المزايا المتلقاة. قد يكون القرار المناسب هو تأخير الضمان الاجتماعي حتى سن التقاعد الكامل أو حتى التقاعد الفعلي والكامل. وكما ذكرنا من قبل ، قد يكون من المنطقي بالنسبة لأولئك الذين لديهم تاريخ عائلي طويل العمر تأخير المزايا والحصول على شيك أكبر في المستقبل.
بينما يجب النظر إلى وضعك بشكل فردي ، قد يكون من الأفضل في بعض الحالات أخذ المال الآن والاستمتاع به بينما نأمل أن تكون صحتك جيدة ولا يزال من الممكن الاستمتاع بالمال.
هذا صحيح بشكل خاص إذا كنت قد بلغت سن التقاعد الكامل حيث يمكنك التمتع بدخل غير محدود دون التسبب في تخفيض مخصص الضمان الاجتماعي الخاص بك. وإذا لم تفعل ذلك